信息来源：互联网   发布时间：2023-09-06

大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，都在意外险的射程范围以内，所以意外险是我们日常生活中比较常见的一种商业险。

 

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关注我们每月高性价比保险清单保障责任，性价比，是我们在网上挑选保险优先考虑的要素但是网上保险产品种类繁多，每个保险都说自己好，让我们挑不过来而去看网上保险测评、找攻略，大佬和骗子穿插其中，让人难以分辨真假好坏，加上现在产品更新很快的因素。

想通过自己瞎琢摸找到最心仪、划算的产品并不容易为了帮助大家解决这些难题，我们在会在通过严谨测评模型、测评全网产品的同时，道明筛选攻略，既让大家有得参考，又能学会自己筛选，从而找到自己最心仪、划算的产品医疗险和重疾险可以转移我们的疾病风险，而意外风险就得依靠意外险了。

什么是意外险？大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，都在意外险的射程范围以内，所以意外险是我们日常生活中比较常见的一种商业险顾名思义，意外险保的是意外可什么是意外，里面可大有讲究：所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件几个条件。

外来的，是指伤害是由被保险人自身以外的原因造成的；非本意的，是指伤害的发生是被保险人没有预见到的或违背其主观愿望的；突发的，是指在极短的时间内形成来不及预防的事故；非疾病的，因为疾病的发生是一种来自身体内部的因素，故不在意外伤害保险责任范围之内。

意外险怎么选？01.基础保障责任意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗1、意外身故简单点说，就是因意外事故导致被保险人死亡，保险公司赔付合同约定保险金比如说小A买了份人身意外险，保额是50万，假如小A因意外身故，保险公司就会把50万保额一次性打到合同指定账户。

 2、意外伤残意外伤残，指被保人由于意外事故而导致伤残的，保险公司会按根据伤残等级，赔付相应的保险金。伤残等级的划分是按照《人身保险伤残评定标准》来评定的，共分为10个伤残等级。

由低到高，最少赔你10%的保额，就比如说你100万保额，赔你10%就是赔你10万；最高的1级是相当于全残，买多少保额就赔你多少钱特别注意的是，一般意外伤残都是有的，但是有一些意外险会写：意外身故/全残记住全残和伤残是不一样的，1级伤残才是属于全残，那其他的这个2级到10级他全部都是不保的。

一旦遇到这种伤残不保只保全残的，那就果断pass掉3、意外医疗意外医疗指被保人因为意外伤害产生的医疗费用，保险公司会对被保人进行赔偿意外医疗的保额最好不要低于1万，免赔额度低一点更好，通常是100免赔额，有的甚至是0免赔。

用药范围上，最好是不限社保范围的报销，因为有的意外医疗是只限社保内，有的是不限，那当然是不限的是最好一般来说，意外医疗是属于我们最常用到的商业保险，很多意外险没有意外医疗或者是需要额外加费，那遇到这种坑爹的意外险，也是直接pass掉。

02.猝死（急性病身故）对于猝死，绝大多数是因为心脏的问题而有心脏疾病，就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义，保险公司本应该不赔的但是，最近几年，因猝死产生的纠纷实在太多了，所以保险公司直接把猝死放进责任里。

于是才有了，赔猝死的意外险而且加上猝死责任，也贵不了多少钱，50万保额，每年也就是加上几十块钱的事情消费者也喜欢，带上猝死责任，“996”加班时，就心安了好多03.意外住院津贴住院津贴，住院就有钱拿比如踢球过猛踢骨折，出个小事故骨折，伤筋动骨一百天，随随便便就得住几个星期的院，躺在床上每天还有几百块的补助。

这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，就比较实用04.其他保障此外，在附加责任中还有交通工具多赔保额，航空意外多赔保额，救护车费用等等责任，像这些，有则加之，没有就算了，都不是重要的部分05.

其他注意事项1、不买长期意外险意外险保费不会随年龄增长而增加，18-60岁的成人意外险的费率都是一致的，和年龄关系不大意外险的健康告知非常宽松或者是没有健康告知想买就买，不想买就停停了之后，还可以随时重新买，就是这么随意和任性。

一般不像医疗险，重疾险健康变差之后就不能买的困扰长期意外险的保障条款都比较坑虽然写着百万保额，但是限定的范围极小，只有特定意外才能获得百万的赔付一般伤残都是不保的，只保全残而且很多长期意外险根本不会提到意外医疗这么个条款的。

2、不买返还型意外险返还型意外险必定是长期意外险，而且返还型意外险比消费型长期意外险更贵拿每年多交的钱放余额宝，远比返还的多3、保额应该买多少？意外身故和意外残疾是给付制，买2份意外险，就赔2次钱一个意外险赔100万，买了5个百万意外险，就是赔500万。

所以保额肯定是越高越好，但是因为穷，大部分人是任性不起来的，根据个人经济能力买50-100万保额即可意外医疗是报销制，花多少钱报销多少钱，所以多买没用如果买了2份意外险，都有意外医疗的保障，那就造成保障的重复。

如果你已经买了百万医疗险，意外医疗和百万医疗也有所冲突的意外医疗保额最少1万，覆盖百万医疗的1万免赔额如果超过1万可以通过百万医疗报销但保额高于1万也没关系，如果是小问题，骨折住院了还要跑2家保险公司，想想都累的慌。

4、职业限制不同职业发生意外的概率是完全不一样的，性价比最高的这些意外险通常只保1-3类。危险职业比如说消防员、刑警等高危职业的意外险需要购买专门针对高危职业的意外险，保费较高。

所以投保前一定要确认自己的职业是否符合投保要求，如果超职业投保，因为职业导致的意外有拒赔的风险最新意外险测评小概率事情很少发生，一旦发生即致命就像生活的意外事故，没有发生时，我们觉得它很远，一旦发生了就损失惨重。

为了转移意外的风险，一份意外险是必不可少的，我整理了目前市面上性价比比较高的儿童、成人、老人的意外险供大家选择。01.儿童意外险测评

省保费、追求高杠杆：众安小顽童2号，推荐指数 ★★★★★众安小顽童2号的基本保障责任和平安小顽童2021一样，但是保费更便宜，所以更推荐众安小顽童2号有三种保障方案，基础版65元，20万保额；经典版99元，30万保额；尊贵版165元，50万保额。

意外医疗0元起赔，报销比例100%，社保外的自费项目也能报。可选意外住院津贴，意外住院每天可以领100元每年最多能领180天。

看中住院津贴：大保镖Ⅱ少儿版，推荐指数 ★★★★★大保镖Ⅱ少儿版有10万的意外医疗保额，并且不限社保范围，100%报销，但是每次有100元的免赔额，这个比小顽童差一些还有100元/天的住院津贴，对于小孩子来说，比较实用。

大保镖Ⅱ少儿版最高只有20万的意外伤害保额，我们都知道，未成年人买意外险，意外身故保额是有限制的：0-9岁最多赔20万，10-17岁最多赔50万所以，对于10-17岁的孩子来说，20万的意外身故保额有点不足，并且意外伤残是没有报销限制的，它是按照伤残等级报销的，自然是保额越高越好。

02.成人意外险测评

最近成人意外险更新较多，大家可以根据自己的实际情况和需求选择适合自己的产品，具体的可以参考下面的方案：

保障全面、追求高杠杆：人保大护甲5号、小蜜蜂3号，推荐指数 ★★★★★大护甲5号又双叒叕升级了最高保额是100万，足够覆盖身故/伤残风险，意外伤残失能（1-3级伤残）还能额外赔意外医疗上报销范围不限社保目录，至尊版10万保额，尊贵版5万保额，经典版2万保额，社保内费用经社保报销，按100%赔付，未经社保报销，按80%赔付；社保外费用100%赔付；至尊版0免赔，经典版、尊贵版100免赔；猝死最高可赔50万；意外住院津贴150元/天；意外重症（ICU）住院津贴600元/天。

航空意外最高可赔600万，法定节假日乘坐汽车、驾驶非营运汽车可翻倍额外赔而且急性病身故的保障会比猝死更广一些，所以比较建议优先配置人保大护甲5号不过人保大护甲5号至尊版只能18-50周岁一线城市的才能投保，这点需要注意。

小蜜蜂3号共有4个版本，30万/50万/100万/150万，保障全面，意外医疗都是0免赔，不限社保报销除了意外身故伤残和意外医疗保障，还有猝死、交通意外额外赔，法定节假日乘坐汽车、驾驶非营运汽车可翻倍额外赔。

这款产品最高可以投保150 万保额的版本，价格只需要 356 元，性价比很高，有高保额需求的朋友可以考虑不过需要注意的是，这款产品50岁以上不保猝死，而且不保部分医院产生的意外医疗费用，比如北京、天津、江苏、河南等地区，买之前一定要看清投保须知。

夫妻共同投保最佳推荐：太平洋小两口2号意外险，推荐指数 ★★★★★这款产品有三个版本，经典版、尊贵版和至尊版意外身故或伤残保额分别是30万、50万和100万意外医疗上，经典版2万保额，尊贵版5万保额，至尊版10万保额，都不限社保，0免赔额，经社保报销按100%赔付，未经社保保险按80%赔付。

经典版、尊贵版没有住院津贴，至尊版住院津贴150元/天，单次意外事故限额90天，全年不超180天猝死及突发性疾病身故上，经典版20万保额，尊贵版30万保额，至尊版50万保额小两口1号夫妻意外险航空、火车轮船等公共交通意外身故伤残，驾驶或乘坐非运营汽车身故伤残都有额外赔付。

除此之外，还可以附加儿童意外险，20万意外身故伤残，8万意外医疗一年保费只要68元。

高性价比：太平青龙卫、橙护卫2号，推荐指数 ★★★★★青龙卫基本保障和小蜜蜂3号一致，分为三个版本，典藏版、尊贵版、至尊版，尊贵版和至尊版意外医疗0免赔，不限社保范围，都有意外住院津贴，尊贵版50元/天，至尊版150元/天。

除此之外还包含猝死保障、交通意外额外赔付保障，银行卡盗刷责任，救护费费用补偿责任等等性价比很高，51-55岁人群100万版本推荐配置。

橙护卫2号至尊版保障全面，含意外身故/伤残、意外医疗、猝死、交通意外额外赔等保障意外住院津贴150元/天；意外医疗保额5万，不限社保范围，0免赔，若经社保结算后100%报销，未经社保结算，报销80%这款产品性价也很高，100万保额保费299（和之前的大护甲2号保障一致）。

3类以上职业：无忧保综合意外险、护身福，推荐指数 ★★★☆☆大部分意外险只保1-3类职业，超职业人士投保意外险比较困难这种情况下就可以选择无忧保综合意外险、护身符，虽然性价比一般，但能保障大部分职业人群，职业保障范围相对较广。

如果说不符合前面几款意外险的投保职业要求的，就可以选择这两个这两个是在支付宝蚂蚁保和微信微保里投保买不了上述产品的：可以考虑华泰1-6类职业意外险，推荐指数 ★★☆☆☆产品有四个保障方案，基础版248元，10万保额；标准版498元，20万保额；豪华版748元，30万保额；尊享版1248元，50万保额。

豪华版意外医疗3万，尊享版意外医疗5万，限社保内100免赔，报销80%。还有150元/天的意外住院津贴，3天免赔，单次最长赔付90天。4-6类职业买不了上述其他产品的再考虑这款。

03.老人意外险测评老人意外险一般是指60岁以上的，这个老人因为大部分成为意外险的投保年龄只限到60岁，60岁以上的老人就需要选择其他的意外险。

60-75岁推荐大护甲5号父母意外险，意外医疗不限社保，社保内可以100%报销，社保外自费药100免赔，可以报销80%住院津贴80元/天，还有救护车费用、意外骨折津贴等保障，66-75岁保费仅需318，性价比很高。

超过75岁推荐华泰中老年意外险，保障比较全面意外医疗社保范围内，100免赔额，报销90%，未以社保就诊的80%报销还有住院津贴，最高150元/天还提供救护车保障、意外骨折保险金等，是性价比比较高的一个选择。

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