信息来源：互联网   发布时间：2023-08-15

21世纪经济报道 记者李愿 综合报道如果你有一笔闲置资金，可能在几年内也不会用到它，但是担心投资理财、基金、股票这些又出现亏损，存款可能是你最好

 

21世纪经济报道 记者李愿 综合报道如果你有一笔闲置资金，可能在几年内也不会用到它，但是担心投资理财、基金、股票这些又出现亏损，存款可能是你最好的选择不过，当你打开一家银行的APP，你会发现存款也有很多种，定期存款、大额存单、结构性存款、通知存款、特定养老储蓄、特色存款……。

存款100%兑付本金的，但购买不同的存款，利息可能不同；而在不同的银行购买存款，利息可能差别更大这时你知道该怎么选择吗？投资走正道，安全有保障欢迎来到21世纪经济报道推出《投教121》栏目，今天我们就来讲一讲，该如何正确的选择存款。

1、定期存款由于活期存款年化利率极低（目前四大行年化均为0.20%），一般人不会将大额资金放在银行账户中，因此这里不讨论活期存款（一般来说，货币基金大概率也不会亏损，因此会购买货币基金来兼顾收益性和灵活性）。

定期存款很容易理解，将一笔资金存入银行，银行承诺会按照对应的存期支付利息，到期后一次性支付本金和利息给你一家银行定期存款期限一般会分为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年，期限越长，利率越高比如，8月1日农业银行App显示，该行对应的存款利率为1.25%、1.45%、1.65%、2.05%、2.45%、2.50%（金额不同，利率不同）。

选择哪个期限，就看这笔资金多长时间不用，因为定期存款如果提前支取，银行会按照结息日的活期存款利率支付利息给你有没有什么办法可以拿到更高一点的收益？有的一是多跑银行网点一般来说，去银行网点的客户对利率都比较敏感，银行客户经理为拉存款一般会给高一点的利率，但需要你和客户经理多谈一谈。

最不济，客户经理会送你一袋米或者一壶油二是在月底、季度末、半年末、年末存这些时点，银行一般会做高存款金额，利率也会高一点，或者送的米或者油多一点三是去城商行、农商行存一般来说，城商行、农商行拉存款的压力更大，这些银行的存款利率也会相对高一点。

不过，小编建议最好不要超过50万元，这样即使发生风险事件，存款保障基金也能够100%兑付（关于存款保障基金的相关内容，《投教121》将择期推出～）四是去城商行、农商行的异地分行一般来说，城商行、农商行的异地分行为了做大市场份额，会用更高的存款利率吸引客户。

有没有什么办法可以兼顾适当的流动性和收益性？有的如果你有一笔大额资金，未来可能会用到一部分，这时你可以将这笔资金分几份来存，确定不可能用到的这份存长期限，其他可能会用到的存短期限2、通知存款还有一种存款，可以更好兼顾流动性和收益性，就是通知存款。

通知存款是介于定期存款和活期存款之间的存款，按照期限不同分为1天通知存款和7天通知存款，通俗来说就是每1天或者7天计算利息（但不是每1天或者7天计算支付利息，一般每月一次），收益率高于活期存款，但起存金额为5万元。

目前四大行的通知存款挂牌利率为0.45%（一天）、1.00%（七天），实际利率会更高，尤其是中小银行更高由于通知存款利率较高，且不少银行将通知存款设置为智能型（自动转存）的，拉高了银行负债成本，前段时间监管部门对智能型通知存款进行了规范，不少银行停止了新客户的签约，而且现在收益率也降低了很多。

3、大额存单大额存单，顾名思义，就是针对大额资金客户的大额资金，银行也会给高于定期存款的利息，一般来说至少高于对应期限定期存款0.1个百分点比如，8月1日农业银行App显示，该行三个月、六个月、一年、二年、三年大额存单利率分别为1.60%、1.60%、2.00%、2.35%、2.90%。

从四大行来，大额存单的起存金额非常一致，都是20万元这个起点可以说不是很高，所以在股票、基金、银行理财市场不好的时候，你会发现，在银行App根本买不到即使到银行网点去问，客户经理也会告诉你，可以每天早上定时去App抢，但动作慢了也抢不到。

由于大行在各地都有分行，分行可以调配资金成本，不同的分行资金成本略有差异，因此有时大额存单只针对特定地区的客户购买此外，由于大额存单客户一般都是优质客户，不少银行为了客户，针对新资金（从他行转入），也会设置高于原客户相对较高的利率吸引他行客户存入资金，比如高0.05个百分点。

大额存单还有一个好处是可以转让，即如果你购买大额存单后，突然需要一笔资金，你可以把这笔大额存单转让给其他储户，利率自己设置，能否成交就看其他客户是否接手了4、结构性存款结构性存款是存款的一种，保本，但对于利息有不确定性。

结构性存款收益率一般和挂钩的衍生品行情高度相关，比如美元/欧元汇率、中证100/中证500/中证1000指数、黄金/原油等贵金属等2020年之前，由于野蛮生长，商业银行结构性存款余额不断上涨，其中一个很重要原因就是结构性存款“假结构”。

通俗来说，结构性存款兑付收益率和挂钩的衍生品行情走势不匹配，兑付收益率100%是最高的一个，因此很多投资者都竞相购买还有一个重要原因是不少中小银行都发行结构性存款，但其中很大一部分中小银行都没有衍生品交易资质，因此发行结构性存款是违规行为。

经过监管部门规范后，目前商业银行结构性存款余额下降了很多，但是还有很多银行发行结构性存款，而且也有很多客户购买，但收益率不确定性很大，一般来说有3个收益率，不少结构性存款都按照最低收益率兑付不过，有些银行发行的结构性存款最高收益率相比而言还是很高的，且基本能按最高收益率兑付，毕竟找一找还是能找到的。

5、特定养老储蓄你可能在新闻上看到过特定养老储蓄多次，但却没买到很正常，特定养老储蓄目前只能在合肥、广州、成都、西安和青岛市5个地区试点，同时需要当地公安机关核发的身份证，且只能在工商银行、农业银行、中国银行和建设银行的网点购买。

特定养老储蓄有一个特点，就是只能在退休时从银行账户里取出，流动性相对较差因此，这个存款收益率也相对较高，例如整存整取五年期（每5年调整一次），广州、成都、西安利率为4.00%，合肥、青岛利率为3.5%前几天国家金融监督管理总局披露，截至上半年末，特定养老储蓄存款达到377亿元，很高就达到试点限额400亿元。

据21世纪经济报道记者了解，相关部门正在研究特定养老储蓄扩大试点的事情，但具体如何扩大、何时扩大还未知6、特色存款所谓特色存款，就是不同于一般存款的存款，但特色存款“特色”在哪里，可能不同的银行有很大差别。

以工商银行为例，该行App存款板块有两款特色存款：节庆存单、定活通节庆存单板块显示，有两款产品：1314元起存，期限3个月，利率为1.40%；2022元起存，期限6个月，利率为1.60%建设银行App显示，该行目前有一款特色存款产品：旺财存款。

产品介绍显示，“旺财存款”存款期限分为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年，期限越长，利率越高，其中5年期利率为2.90%，起存金额均为2000元招商银行App显示，该行目前在售特色存款为结构性存款，介绍称，产品特点包括弹性收益高，潜在最高收益率4%-6%；历史胜率高，观察次数多，历史高收益率胜率超90%等。

三只产品挂钩标的均为中证500此外，“招行特色”板块显示，目前有一款“月月存”产品，即每月存一笔资金，3年后每月会有一笔资金到账，本息自动存入，1000元起存，为吸引客户存入，对于首笔给予特惠利率3.00%。

7、其他存款除上述存款外，一些银行还有专属存款等其他存款以工商银行为例，该行App存款板块有五款专属存款：社保卡、老龄专属、宝贝成长、县域专属、新市民专属社保卡专属存款显示有两款存款产品，期限为1年期、3年期，起存金额为3000元、5000元，年化利率分别为1.95%、2.85%（起），高于同期限普通存款利率0.05个百分点。

新市民专属存款显示有两款存款产品，期限为3年期、5年期，起存金额均为100元，年化利率分别为2.85%、2.9%（起），高于同期限普通存款利率0.05个百分点以上就是常见的7种存款类型，大家可以根据自己对收益率、流动性以及资产情况选择最适合的产品。

当然，也别忘记多对比不同银行的收益情况，才能在同类产品中选出最划算的！祝大家都能选到心仪的存款产品，如有疑问欢迎留言讨论～～更多内容请下载21财经APP

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